近年来，在国际金融机构的帮助和支持下，柬埔寨王国政府积极推进金融改革，使以银行体系为主的柬金融业逐渐恢复稳定。但其宏观调控作用十分有限，公众对银行体系的信心仍然较低，保险业刚刚起步，而证券业则属空白。

　　一、银行业得到初步发展。

　　柬银行系统由国家银行（中央银行）和商业银行构成。1989年，柬改变单一银行制，建立国家银行和国有外贸银行。1991年，柬开始开放银行业，允许私人资本建立商业银行。随后几年，数十家商业银行纷纷建立。

　　1996年，柬颁布中央银行法，赋予柬国家银行（中央银行）的主要职能是：建立金融体系的法律框架，维持稳定价格体系，为制定金融政策提供依据，增加国家资本，监督商业银行依法运营，承担政府间的财务清算和根据需要发行本国货币。目前,柬国家银行在全国各省市设有20家分行。但由于柬银行体系大多以美元操作和现金交易，银行的外汇存款以美元为主，美元约占银行存款总数的93%，同时美元也是柬主要的交换媒介，美元流通量占柬市场货币流通总量的85%以上，因此，柬国家银行对银行系统的宏观调控作用十分有限。

　　2000年11月，柬政府开始对商业银行进行清理整顿。当时，柬商业银行体系由31家银行组成，其中30家为私人商业银行（绝大部分为外资银行或国外银行在柬设立的分行），只有柬外贸银行为唯一国有商业银行。经过清理整顿和重新核发营业执照，目前，柬商业银行已减为17家。

　　柬商业银行的业务范围很窄，主要是吸收存款、放贷及办理与商贸相关的业务结算。根据柬国家银行统计,截至2002年底,柬商业银行累计总资产8.52亿美元,吸收储户存款2.78亿美元, 提供贷款2.3亿美元。外贸银行、加华银行等五大商业银行集中了全柬银行业总资产的70%、储户存款的80%和提供贷款的70%。

　　柬商业银行的资金调度水平很低，对宏观经济的调控作用也十分有限。主要表现在：银行资金利用率低，存贷比例严重失调。以全柬规模最大的私人商人银行----加华银行为例，2001年的放贷总额仅为其存款总额的一半。据国家银行的统计数据显示，到2002年12月，柬商业银行存款占银行负债的63.2%,而贷款只占银行资产的32.5%，表明银行拥有的资金未能充分用于支持企业的信贷。其原因在于银行信贷具有高风险和高运营成本的特点，银行贷款和存款利率差大约在12个百分点，年存款率约6%，年平均贷款利率约18%，具有代表性的贷款期限是3-6个月。由于企业与银行尚未建立安全信用贷款体系，不论银行放贷或资金同业拆借，都需要百分之百的资产抵押和附属担保，以防拖欠还款或不能及时兑现。银行不愿提供较长期贷款，定期融资更难获得，通常是持续滚动短期贷款，这使银行体系总体风险增加。2002年，柬商业银行的贷款和存款占GDP的比重分别为7.8%和16.1%，是世界银行业中该项比例最低的国家之一。

　　二、保险业蹒跚起步。

　　柬保险系统目前仅由国家保险公司和4个私营保险公司组成。

　　柬国家保险公司组建于1990年，既是保险的管理机构，同时也提供商业保险业务。4个私营保险公司于1992年以后相继建立。
柬保险公司的保险业务主要包括财产险、寿险、建筑险、海上货物险和汽车险。购买保险的多数是在柬国际机构或非政府组织。据了解，目前柬保险市场总价值不足3000万美元，其中购买柬保险公司保单的仅占20%，其余80%都是通过柬保险公司代理购买外国保险公司的保单。目前，柬经济发展水平较低，人均GDP 尚不足300美元，故全民保险尚不具备成熟条件，广大百姓也无购买保险的意识。尤其是寿险，由于普通百姓对生命安全的意识很淡薄，故短期内很难有较大发展。

　　三、证券业尚待建立。

　　早在1995年，柬在财经部的领导下建立了证券工作小组，起草证券市场规章，准备建立证券交易所。由于1997年7月柬国内发生政治动荡和武装冲突，此项工作被中断。时至今日，由于相关的金融环境和法律基础发展滞后，目前筹建证券交易所的工作进展有限。

来源：新浪
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